לרגע כזה מייחל כל יזם: החלטה ממשלתית שוברת כללים שיוצרת כאוס אך גם מפנה מקום לפתרונות חדשים. הזדמנויות של פעם בחיים, זה בדיוק מה שקורה עכשיו בהודו.
הכל החל כשהממשל ההודי בראשותו של נרהנדרה מודי החליט להיכנס בכל כוחו בכסף השחור ובמכת הזיופים במדינה. בצעד דרסטי ביותר החליטה הממשלה לפני שלושה שבועות פשוט לבטל את השטרות בערכים של 500 ו-1,000 רופי (28 ש”ח ו-55.8 ש”ח בהתאמה), אלו שמשמשים ברוב העסקאות הלא מדווחות.
במדינה שבה 98% מהעסקאות הצרכניות מתבצעות במזומן (שליש מזה בכסף שחור), יש בהודו 23 מיליארד שטרות כאלו שהולכים בקרוב לאבד כל ערך. אם תערימו אותן זו על זו, גובה מגדל השטרות יהיה פי 300 מגובה האברסט, אחד לצד השני, אורכם יהיה פי 5 מהמרחק מכאן לירח.
כולם מחפשים מפלט
מדובר על הוצאת מהמחזור של 86% מכל המטבע במדינה ולאזרחים יש רק עד סוף החודש הזה להחליף את השטרות לשטרות חדשים של 500 ו-2,000 רופי. כל מי שהחזיק מזומנים מתחת למזרון יאלץ עכשיו ללכת לבנק להחליף אותם ושם יבדקו מאין הכסף והאם שולם בעדו מס.
מכיוון שמטרת המהלך לא להטריד אזרחים קטנים אלא לרדוף אחר הכסף הגדול, אזרח שיחליף עד 250 אלף רופי לא ישאל שאלות. לכן בחודש האחרון מחפשים הודים רבים פתרונות למצב הביש שנוצר. חלק מהעשירים בכסף שחור מחפשים לשכור עניים שילכו לבנק עם המזומן תמורת עמלה. אחרים משלמים על מוצרים ושירותים לשנה מראש או יוצאים למסע קניות של זהב, בגדים, מכוניות וכל הבא ליד. העיקר שהכסף לא ילך לפח בסוף החודש.
ההזדמנות להוכיח
הכאוס שנוצר במשק ההודי מפנה רבים לפתרונות טכנולוגיים. במדינה בה אין לכל אחד גישה למים נקיים אבל כמעט לכולם יש גישה לסלולרי זה רק מתבקש. מהלך ביטול השטרות גם מתאים לחזון הדיגיטלי של ראש הממשלה ההודי: להקטין את רמת המזומנים במדינה וכך להגביר את הפעילות העיסקית (גם מול חו”ל) וגם לשפר את תדמיתה של הודו כמדינה חדשנית שמאמצת במהירות פתרונות טכנולוגיים.
אפליקציית הארנק האלקטרוני המובילה בהודו, Paytm, הרוויחה המון תנועת משתמשים מאז ההודעה. שיתוף פעולה מהיר עם ספקית סלולר אפשר ללקוחות החלפת מזומן ביתרה דיגיטלית והתוצאה היתה גידול עצום במספר המשתמשים בזמן קצר. כפי שאמר זאת יוצר האפליקציה: “זהו תור הזהב לכל חברות הפינטק. זו זכות להיוולד בתקופה כזו“.
Today should be digital India’s luckiest day and start of golden age for all FinTech companies. Privileged to be born in this time and age! https://t.co/NTJAEYIQay
— Vijay Shekhar (@vijayshekhar) November 9, 2016
שארמה הבין מהר מאוד שיש לו הזדמנות בלתי חוזרת. תוך שעות הוא עיצב והזמין מודעה בגודל עמוד שלם שתופיע בכל העיתונים הגדולים: “אין כספומטים, השתמשו ב-Paytm“. אחת המשקיעות של החברה היא לא אחרת מזרוע ההשקעות של עליבאבא שבטח מרוצה מדריסת הרגל הפיננסית שלה בהודו.
אפליקציה אחרת בשם MobiKwik, שבין המשקיעות בה ניתן למצוא את סיסקו ואמריקן אקספרס ומציעה ארנק אלקטרוני שניתן דרכו לשלם ישירות את חשבונות המים/גז/חשמל/כבלים/ביטוח, דיווחה על עלייה של פי 75 במספר ההעברות מאז הודעת הממשלה. כדי להבין את סדרי הגודל של הודו: ל-MobiKwik יש 40 מיליון משתמשים ו-250 אלף חנויות רשומות. ל-Paytm יש כעת 150 מיליון משתמשים ו-7 מיליון טרנזאקציות מועברות דרכה מדי יום.
מיליארד אנשים מחפשים ארנק
ההזדמנות הגדולה של ענף הפינטק נעוצה בכך שבדרך כלל סטארטאפים רודפים אחר משתמשים חדשים ומוציאים הון תועפות על שיווק ורכישת יוזרים. אבל עכשיו נוצר מצב בו 1.25 מיליארד בני אדם מחפשים נואשות אחר פתרונות שענף הפינטק יכול לספק. זו הזדמנות שכל סטארטאפיסט חולם עליה, הזדמנות של פעם בדור.
חברות של ארנקים אלקטרוניים (כמו PayPal) וסטארטאפים שמנפיקים כרטיסים חכמים להטענת כסף (כמו Freecharge של ענקית הקמעונאות ההודית Snapdeal) מקוות שאזרחי הודו יעברו את המחסום העיקרי, ביצוע עיסקת ההעברה מחשבון לחשבון הראשונה שלהם לאחר חיים שלמים של שימוש במזומן.
במדינה שבה הבנק המרכזי בעצמו הוציא פיסת תוכנה שתאפשר לסוחרים לנהל כמה חשבונות בנק ולקבל תשלומים מאפליקציה אחת, החזון של ניהול מערכת כלכלית שלמה דרך הסמארטפון לא נשמע כמו מדע בדיוני.
גם בישראל (כמו גם ברוב המדינות המפותחות) מנסים לצמצם את השימוש במזומן ואף הקימו לשם כך את הועדה “לקידום השימוש באמצעי תשלום מתקדמים”. בישראל לא צפוי להתבצע מהלך כה מקיף של ביטול שטרות, אך המודל ההודי בטח יופיע בחלומו של כל סטארטאפיסט בענף הפינטק.
